工商银行在美机构加速整合

工商银行在美机构加速整合

近年来，随着中国银行业改革与发展、监管机构跨国监管能力提升以及美国对中资银行准入标准的放松，中资银行得以逐渐进入美国市场。以工商银行为例，从1997年在美国纽约设立代表处开始，到2012年7月完成对美国东亚银行80%股权的收购，工商银行用了将近15年的时间，逐步获得全面进入美国金融市场的资格。目前，工商银行在美机构数量已经达到3家。

过去一年，为提高工商银行在美国市场的整体竞争力，工商银行对在美国机构开展了一系列整合措施。此次整合的看点，是工商银行通过新成立的美国机构区域管理委员会，对在美机构进行统一整合，希望以ONEICBC的经营理念，推动在美机构优势互补，充分发挥当前子行+分行+子机构三牌照经营优势，以期提高在美机构的盈利能力。

ONEICBC

工商银行在美国的机构延伸是工行国际化进程中的一个亮点，也可以被看做中资银行进入美国市场的一个典型样本。

1997年，工商银行在纽约设立代表处，但纽约代表处实际职能仅是联络处，不能开展银行经营活动。2007年4月，工商银行递交纽约分行设立申请，经过纽联储和纽约州银行厅多轮细致审核，2008年9月申设获批，纽约州银行厅向工行颁发执照，主营公司类金融业务，工商银行纽约分行宣告成立。

2010年，工商银行通过收购美国富通证券的证券清算部门，成立全资子公司工银金融，主营证券清算类业务。

2012年7月份，工商银行成功收购美国东亚银行80%的股权，并更名为工银美国，获得商业银行全牌照和零售业务资质。

历时15年，工商银行通过设立分行和海外并购方式，终于在美国市场打造了分行+子行+子机构三家机构的格局，拥有了公司金融类（批发业务）、证券经纪类（投行业务）和包括零售业务的商业银行类三个牌照，全面进入了美国市场。

我们当前一项重要的工作，是加快在美机构的整合，提升在美国市场的竞争力。工银美国总裁罗新涛在接受新金融采访时这样表示。罗新涛2010年曾在工商银行纽约分行任职，因此对于机构整合有着更直观的理解。罗新涛表示，三家机构的牌照、客户群以及产品服务范围都不同，各有侧重，未来可以在交叉销售、业务支持以及统一服务平台上下功夫。

在罗新涛看来，工商银行在美国机构整合的目的无外乎三点：首先，以ICBC统一传播形象，向客户传递一致的品牌信息；其次，可以为客户提供一体化、综合化金融服务；，可以节约成本，提高效率。

整合进入快车道

为了更好地实现整合，工商银行2013年底在美国成立了美国机构区域管理委员会，对工商银行纽约分行、工银金融和工银美国实行统筹规划管理，并借此展开资源整合工作。区域委员会的成立，既符合了工商银行实施大平台战略规划的发展愿景，也有助于提前应对美联储针对外国银行组织提出的新的监管要求。

目前，工银美国与工商银行纽约分行已经签署了服务外包协议，把工银美国资金前后台业务正式外包给纽约分行处理，实现了资金业务的集约化经营。同时，工商银行在美三家机构将共用机房，并已启动机房整合和络迁移，为下一步依托集团优势提高系统运营集约化水平奠定基础。

新金融了解到，工银美国正在研究和工商银行纽约分行前台业务外包的整合模式。工银美国当前拥有13家分行（含点），覆盖美国纽约、洛杉矶、旧金山等主要城市，点布局横跨东西两岸。因此，工商银行纽约分行可以借助工银美国的点、人力和地域优势，推动贷款客户营销及代理服务等。与此同时，工银美国也尝试与工银金融在财富管理业务方面的合作，借助工银金融国债和股票交易平台，对接子行零售客户理财需求，机构联动实现共赢。

罗新涛告诉新金融：ONEICBC的经营理念绝不局限于美国市场。2014年一季度，工银美国与工商银行上海分行合作，成功完成了单上海自贸区中美海外并购金融服务，仅用一个半月的时间，就向上海某企业完成了一笔3000万美元的并购贷款发放，本次收购涉及被并购方股东（4家）及相关服务机构合计近10家，也愿意选择工银美国作为账户托管银行。这应该说是ONEICBC经营理念的成功实践。

我预期今年工银美国在资本支持到位的情况下，能实现业务量40%的高增长。罗新涛认为，这种高增长除了因为工银美国前两年发展的低基数，也是得益于机构整合的提速。以国际业务为例，工银美国2014年一季度业务量达到1.6亿美元，一个季度就完成了去年一半的业务量。

对话工银美国总裁罗新涛：要在美国市场大展拳脚

工商银行在2012年7月成功收购美国东亚银行80%的股权，并更名为工银美国后，大约用了1年半的时间，逐步完成了银行内部管理、公司治理和风险控制的过渡。

进入2014年，在完成上述准备工作后，工银美国准备在美国市场大展拳脚，业务发展开始进入快车道。工银美国总裁罗新涛近日接受新金融专访时，阐述了他对于工银美国的定位，以及中美金融市场差异的一些看法。

新金融：您如何理解工银美国在工商银行国际化进程中的作用？

罗新涛：必须承认，从规模上看，工银美国只是工商银行国际化布局中的很小一部分。截至2014年一季度末，工银美国总资产12亿美元，而工商银行海外总资产已经接近2100亿美元。

但工银美国是中资银行首次收购美国本土的商业银行，并获得了联邦国民银行的牌照，这对于工商银行未来在美国市场进行业务拓展，是具有战略意义的。理论上讲，拥有这个牌照意味着工商银行在美国各个州均可以开设分支机构，实现跨州经营。

工商银行的国际化战略始终紧密跟随中国经济全球化进程，因此工银美国定位就是中美跨境客户市场。自2012年股权收购以来，工银美国客户总数已突破2.6万户，其中留学生、新移民等个人跨境客户明显增多。未来，如果工商银行在美机构整合顺利，能够真正实现跨州经营，那么就可以为客户提供更高覆盖度的服务。

新金融：工银美国在美国面临那些机构的监管？

罗新涛：美国的银行监管体制比较复杂，实行联邦法和州法并存的双重银行体制。工银美国是联邦注册的国民银行，主要监管者是货币监理署，同时也在美联储和联邦存款保险公司监管范围内。

新金融：上述监管对工银美国有那些影响？

罗新涛：复杂的监管体制对工银美国的影响直接体现在三个方面。首先，工银美国为满足监管要求，在日常业务经营、公司治理、风险管理、合规控制等方面需投入大量人力、物力、时间等资源和精力，产生了较高的合规成本。

其次，监管机构的监管评价，会直接影响银行设立新机构、从事新业务种类、申请业务牌照等，如有负面监管评价或向负面评价下滑的趋势，则会引起监管关注，在未来发展过程中增加阻力。

，美国监管立法中侧重对消费者的保护。工银美国为确保消费者保护法规的合规，需要在业务制度和流程合规、新产品设计合规、产品营销和市场推广合规、消费者保护意识培训和操作培训等风险控制方面下足功夫，同时提高反欺诈能力和消费者服务水平。

新金融：您在美国从业多年，美国市场对国内的利率市场化改革有那些启示？

罗新涛：对国内市场而言，利率市场化改革的难点，毫无疑问在于存款利率市场化。因为竞争存款的需要，可能会引发各银行间的高息揽存。但因存款成本高企，部分银行未来可能出现经营风险，极端的情况就是银行倒闭。那么，谁来保证储户的利益，就是一个不能回避的问题。

在美国，联邦存款保险公司发挥了很大的作用，它既是一家保险公司，也是一家监管机构。运作机制也并不复杂，每家银行缴纳保费，然后由联邦存款保险公司对其存款进行担保，保证储户利益。在上述过程中，联邦存款保险公司负责监管、考察银行应对风险的能力。

因此，国内利率市场化改革，存款保险等相应保障制度应该先行确立，这是我的一点看法。

新金融：国内客户对于房地产贷款也特别关心，美国市场现在是什么情况？

罗新涛：和国内类似，房贷也是许多美国家庭的负债和重要的投资。从家庭资产负债表的角度来看，住房贷款占家庭债务的70%。房贷市场的融资成本对家庭的融资负担有很大的影响。

美国政府对于房贷融资市场十分支持，直接支持包括由联邦住房管理局提供抵押贷款保险，由房地美负责为资产证券化提供担保，以及利用政府赞助房贷企业为一级和二级市场提供流动性。与美国相比，其他发达国家政府对房贷融资市场的直接支持无论是在种类还是规模上都要弱得多。

新金融：那么美国房贷政策和国内有什么区别呢？

罗新涛：区别可能在于风险的不同。

个人房贷，美国和国内基本相同，20年、30年贷款期限，固定利率。美国的优势，在于诚信体制健全。三大征信公司、公共信息库上的个人信息等，相互联，互相渗透。个人金融活动，包括所有消费行为，如历史上居住地址、租房交租记录、病历史、报税情况、违约行为、破产情况等都与美国居民的社会安全号相关联，终身，为银行核查借款人身份信息等带来了极大的便利和安全。

工银美国目前大部分存量住房贷款采用房利美规定的贷款审批标准，贷款资产可直接出售给房利美，一方面减少资本占用，提高资金流动性，另一方面由房利美承担违约风险，工银美国只代其收集还款，并从房利美收取一定费用，增加中间业务收入。由于承担的风险小，收益率也相对低一些。

在房地产开发贷款上，国内的风险来自于开发商的高负债，市场环境变化，如果成交量萎靡，开发商资金链有断裂的危险，从而给银行带来损失。在美国，开发贷款的风险在于监管。一方面，美国每年新建物业或新开楼盘并不是很多；另一方面，美国房地产面对多的，反而是房地产建筑流程监管，如果在建筑过程中出现违规，必须返工，很多开发商在此过程中，承受不了资金压力，出现停工、烂尾，这些与国内市场有很大的不同。

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